Наверх
Платежные решения для всех типов интернет-бизнеса
← Все материалы раздела
15.07.2013

Прием платежей в режиме онлайн: как это работает, как подключить и эффективно использовать. Часть 2

Продолжение статьи "Прием платежей в режиме онлайн: как это работает, как подключить и эффективно использовать", опубликованной в журнале "Управление магазином" в июне 2013 года.

ОРГАНИЗАЦИЯ ПРИЕМА ПЛАТЕЖЕЙ НА САЙТЕ: ВЫБИРАЕМ ПОСТАВЩИКА УСЛУГ

Возможность оплатить заказ прямо на сайте - сервис, который необходимо предоставить клиентам, вне зависимости от географии бизнеса: работает ли компания с одним небольшим населенным пунктом или реализует товары по всей России. В последнем случае возможность приема онлайн-платежей становится не просто полезной, а совершенно необходимой. Не менее важным является внедрение возможности приема платежей через Интернет для компаний, чья целевая аудитория сосредоточена в городах миллионниках и столицах. Здесь проживает наиболее активная аудитория пользователей банковских карт в Интернете. Для жителей мегаполисов удобство оплаты покупок банковской картой в интернет-магазинах является столь же очевидным, как удобство оплаты картой покупок в физических супермаркетах. 

Прием платежей по банковским картам осуществляется с использованием технологии интернет-эквайринга. Распространение интернет-эквайринга в России напрямую связано с двумя основными факторами: увеличением количества эмитированных банковских карт и распространенностью на территории страны возможности доступа в Интернет, вовлеченностью целевой аудитории в интернет-коммуникации. 

На сегодняшний день в России прием платежей по банковским картам в Интернете обеспечивает ряд банков и процессинговых центров. Большая часть рынка занята банками, членами Visa и MasterCard. В настоящее время на российском рынке услуги по организации приема платежей на сайте представляют три основные категории игроков: банки, процессинговые центры и агрегаторы платежей. В 2012 году 77,4% безналичных платежей обрабатывали банки, 3,3% - агрегаторы платежей и 19,3% - процессинговые центры (IPSP).

Использование услуг интернет-эквайринга, предоставляемых банками, является актуальным для компаний с очень большими оборотами. Таким компаниям банк может обеспечить процессинг безналичных платежей по низким процентным ставкам. В то же время, компания берет на себя ряд расходов, связанных с техническим обеспечением процессов, поддержкой клиентов и созданием полноценного бэк-офиса. Банк просто предоставляет возможность приема безналичных платежей, а компания самостоятельно работает с рисками, осуществляет мониторинг мошеннических операций, поддерживает плательщиков и закрывает на собственной стороне множество технических вопросов – в частности самостоятельно проходит сертификацию на соответствие требованиям международных платежных систем – PCI DSS. Сложность прохождения сертификации и уровень требований к технической площадке компании возрастают вместе с количеством безналичных платежей, которые она обрабатывает. Поэтому, даже с учетом большего размера процентной ставки, многие крупные игроки рынка электронной коммерции предпочитают использовать услуги процессинговых центров и не инвестировать средства в создание и поддержку собственной инфраструктуры. Кроме того процессинговые центры готовы предоставить клиентам со значительными оборотами платежей ставку комиссии, отличающуюся от банковской всего на долю процента. 

Сравнительно простым и быстрым способом подключения приема платежей  на сайте является заключение договора с агрегатором платежей. Скорость подключения обусловлена тем, что клиент заключает договор только с одной организацией – агрегатором, не взаимодействуя напрямую с банком. Платежи компания получает один раз в месяц/один раз в неделю на собственный расчетный счет за вычетом комиссии агрегатора (от 4%). Одним из ключевых недостатков агрегатора для компаний со средним и высоким оборотом является высокая фиксированная ставка комиссии, которая не индексируется в зависимости от изменения оборота компании. Платежный агрегатор является каналом между банком-эквайером или независимым процессинговым центром - и всеми своими клиентами. Поэтому безопасность финансовых потоков клиентов зависит от надежности и уровня защиты его серверов. Также агрегаторы в подавляющем большинстве случаев не предлагают клиентам дополнительных услуг по защите от мошенничества и мониторингу транзакций. Этот способ приема платежей подходит для небольших компаний, работающих в сферах онлайн-бизнеса с низким уровнем рисков. Для таких компаний риск возникновения мошеннических операций и высокая ставка комиссии имеют меньшее значение, чем административные и технические затраты на подключение сервиса приема платежей более высокого уровня.

Процессинговые центры существуют в России в двух вариантах: внутрибанковские процессинговые центры и независимые процессинговые центры, самостоятельно прошедшие сертификацию PCI DSS, аккредитованные MasterCard Site Data Protection Program и Visa Cardholder Information Security Program.

Процессинговые центры осуществляют информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов и обеспечивают проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковыми картами. При подключении к процессинговому центру клиент заключает «тройственный союз» - с банком-эквайером и с процессинговым центром. Банк является гарантом сохранности средств клиента, а процессинговый центр реализует ряд ключевых бизнес-процессов и обеспечивает безопасность платежей, совершаемых на сайте клиента.  

На этапе подключения процессинговый центр осуществляет проверку новых клиентов и оценивает риски. В зависимости от оборота компании и уровня рисков в ее сегменте рынка электронной коммерции процессинговый центр определяет процент комиссии за предоставление услуг интернет-эквайринга (от 0,7%  до 4%). Впоследствии, в случае изменения оборотов компании-клиента, происходит ежегодная индексация процента комиссии.

Процессинговый центр производит мониторинг транзакций и в целом обеспечивает защиту предприятий клиентов от мошеннических операций (fraud). Обеспечение высокого уровня безопасности требует постоянного усовершенствования систем борьбы с мошенническими операциями. В процессинговом центре PayOnline процессинг осуществляется на основе собственных технических решений, а мониторинг транзакций обеспечивается инновационной скоринговой системой. Именно технические разработки процессинговых центров в совокупности с системой мониторинга транзакций банка-эквайера позволяют минимизировать риски по всем видам мошенничества, свойственным интернет-коммерции.

Кроме технических задач и обеспечения безопасности платежных операций, совершаемых на сайтах клиентов, процессинговый центр выполняет функции, направленные на «упрощение жизни» компании-клиента. Производится разработка индивидуальных платежных модулей, техническая интеграция платежной формы на сайты клиентов. Держатели банковских карт, совершающие платежи на сайтах клиентов процессингового центра, могут обратиться в его службу поддержки в случае возникновения любых вопросов при совершении платежей. 

Основным недостатком процессингового центра в сравнении с платежным агрегатором является менее  оперативное подключение. Это связано с необходимостью заключения двух договоров – с процессинговым центром и банком. Но при условии оперативного сбора документов и соответствия сайта требованиям международных платежных систем подключение занимает от 2 до 4 недель. Однако в случае необходимости оперативного включения у мерчантов есть возможность подключить прием платежей куда быстрее. Именно для совмещения надежности процессингового центра и оперативности платежного агрегатора компания PayOnline разработала платежное решение Pay-Start.

Таким образом, на российском рынке интернет-эквайринга существует три основных группы игроков, с собственными достоинствами и недостатками, и выбор процессингового партнера индивидуален для каждого отдельного предприятия электронной коммерции. И, в отличие от банков, платежные агрегаторы и процессинговые центры не ограничивают перечень платежных инструментов только банковскими картами. Клиент получает возможность принимать платежи через терминалы QIWI, WebMoney, Яндекс.Деньги и  с помощью других популярных платежных инструментов.

КАКИМ ДОЛЖЕН БЫТЬ САЙТ КОМПАНИИ, ЧТОБЫ ПОДКЛЮЧИТЬ НА НЕМ ПРИЕМ ПЛАТЕЖЕЙ?

Даже если у компании уже есть сайт, для подключения приема платежей по банковским картам необходимо привести его в соответствие требованиям МПС (международных платежных систем Visa и MasterCard) и российских банков-эквайеров. Именно на этих требованиях мы и сконцентрируем наше внимание, не затрагивая финансовых, юридических, организационных аспектов, которые требуют отдельных публикаций. Кратко базовые требования МПС, банков и сервис-провайдеров к сайтам компаний, собирающихся принимать оплаты по банковским картам, сформулированы на рисунке 1 «Базовые требования к сайту». 


Существует ряд базовых требований к содержанию сайта. На стадии проектирования и разработки сайта стоит обратить внимание, что вся перечисленная ниже информация должна быть доступна любому посетителю сайта вашей компании, как в авторизованной, так и в неавторизованной зоне.

Базовые требования к сайтам компаний, принимающих онлайн-платежи по картам.

1. На сайте должна быть размещена страница «О компании» («Справка», «Контакты» и т. д.), включающая в себя:

- полное наименование юридического лица;

- юридический и фактический адрес предприятия (адрес не может быть до востребования);

- государственный регистрационный номер юридического лица (ОГРН);

- контактный телефон и электронный адрес (e-mail).

2. Сайт обязательно должен предоставлять посетителям возможность зарегистрироваться, а впоследствии «залогиниться» - войти на сайт под индивидуальным логином и паролем. Вы должны предусмотреть возможность регистрации покупателей на сайте, а также хранить базу зарегистрированных посетителей. Возможность осуществления платежей по банковским картам за товары и услуги должна быть только у зарегистрированных пользователей из авторизованной зоны сайта.

3. На сайте необходимо создать отдельный справочный раздел. Рекомендуемое название: «Как заказать, оплатить и получить товар» или «Оплата заказа» и «Получение заказа». По завершении процедуры оплаты заказа вы обязаны предоставлять клиенту электронную копию чека. В описание условий оплаты обязательно должно быть включено описание процедуры и условий (включая возможные штрафы) возврата денежных средств в случае отказа покупателя от заказа, обмена или предоставления взаимозаменяемых услуг.

4. Каждый товар или услуга, которую вы планируете продавать через ваш сайт, должна быть подробно описана. На сайте должны содержаться описание товара или услуги, информация о характеристиках, ответственности сторон, способах и сроках доставки товара или предоставления услуги. Столь подробное описание необходимо разместить на сайте во избежание вынужденного возврата или опротестования платежа со стороны покупателя по причине недостаточной информации о приобретенном товаре. При совершении оплаты клиент должен получить подробную, исчерпывающую информацию о сроках, способах, условиях совершения оплаты, а также любую другую информацию, необходимую для получения ясного и четкого представления о дальнейшем взаимодействии с вами после оплаты банковской картой.

5. При подаче заявки на подключение приема платежей по банковским картам, вы сообщаете сервис-провайдеру (процессинговому центру) и банку-эквайеру перечень услуг, оплаты за которые вы планируете принимать онлайн. Перечень услуг, доступных к оплате на сайте, не должен отличаться от перечня, переданного сервис-провайдеру при подключении. В случае расширения списка категорий товаров и услуг, необходимо сообщить об этом по электронной почте заранее.

6. На сайте обязательно должна содержаться информация о доступных способах оплаты товаров и услуг (например, наличными курьеру или в офисе компании, через платежные терминалы, банковской картой на сайте компании). Важно помнить, что вне зависимости от способа оплаты, стоимость услуги должна быть одинаковой. Грубым нарушением правил международных платежных систем Visa и MasterCard является увеличение стоимости товаров и услуг при оплате банковской картой. В соответствии с правилами МПС, стоимость обработки платежа не может перекладываться на владельца банковской карты и не должна входить в какие-либо комиссии за размещение или аннулирование заказа.

7. Все страницы, связанные с работой сайта, должны находиться под единым доменным именем. Размещение части информации, условий или правил обслуживания на страницах под другим доменным именем не допускается.

8. Сайт компании должен располагаться на домене второго уровня. Допускается размещение подключаемого веб-сайта на домене третьего уровня (поддомене) в случае, если основной веб-сайт предприятия располагается на этом же домене второго уровня. Стоит учитывать, что экономить на домене и хостинге не стоит – в случае расположения сайта на бесплатных платформах (типа narod.ru) подключение услуг интернет-эквайринга будет невозможным.

9. Не допускается запрашивать реквизиты банковской карты (PAN, CVC2/CVV2, Expiration Date) на страницах сайта, кроме защищенной платежной формы, генерируемой сервис-провайдером. Переадресация на защищенную платежную форму происходит автоматически при оплате услуги. Данные банковских карт клиентов вашей компании не могут вводиться на других страницах сайта (даже в авторизованной зоне), хранение платежных данных также запрещается. 

Следование этим простым правилам при разработке сайта или его доработке на стадии организации процесса онлайн-продаж позволит вам сэкономить значительное количество времени на этапе подключения услуг интернет-эквайринга. Список требований, представленный выше, является стандартным для всех сервис-провайдеров и банков, предоставляющих услуги по организации приема оплат по банковским картам в России.

УДОБНЫЙ ПРИЕМ ПЛАТЕЖЕЙ - КОНКУРЕНТНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО ВАШЕЙ КОМПАНИИ

Подключение приема платежей по банковским картам – это очень важный шаг на пути развития вашего онлайн-бизнеса. Однако просто принимать оплаты на сайте – значит не использовать весь потенциал данного платежного инструмента. Существует ряд дополнительных возможностей, реализация которых в работе интернет-магазина или онлайн-сервиса позволят сделать его более удобным для пользователя и прибыльным для владельца. Рассмотрим некоторые из них.

Периодические (рекуррентные платежи). Данная техническая возможность особенно актуальна для компаний, которые реализуют в Интернете услуги, необходимые пользователям постоянно и требующие периодической оплаты. К ним относятся, например, оплата городской и мобильной связи, коммунальных услуг, транспортных расходов, услуг доступа в Интернет, подписок на электронные и печатные издания, доступа к онлайн-сервисам, играм, программному обеспечению – перечень можно продолжать бесконечно. Чтобы использование вашего сервиса и оплата услуг были максимально удобными для клиента, чтобы он не забывал вовремя производить оплату и не оставался без необходимых ему услуг в самый неподходящий момент, вы можете реализовать на своем сайте прием рекуррентных платежей. Как это работает? Клиент выбирает необходимую ему услугу, например, использование вашего онлайн-сервиса на месяц. Вы предоставляете ему возможность не только оплатить услугу на сайте, но и организовать автоматическое регулярное списание средств с карты для продления подписки на сервис. Списание средств может быть акцептным (когда клиент каждый раз подтверждает оплату) или безакцептным (когда клиент подтверждает ежемесячное списание средств в течение определенного периода времени). Предоставив на сайте такую возможность, вы сможете превратить разовых покупателей в постоянных клиентов и помочь им вовремя совершать платежи за ваши услуги, что является еще одним проявлением заботы к пользователям с вашей стороны.

Предлагая клиентам возможность оплатить покупку на сайте, вы должны поставить себя на его место. Что заставит вашего клиента заплатить за заказ, не получив его на руки? Ответ понятен – 100% уверенность в качестве вашего сервиса и прозрачность процесса оплаты. Таким образом, нельзя останавливаться на подключении сервиса приема платежей на сайте, нужно помочь покупателю понять, что это – простой, надежный и безопасный способ оплаты заказа. Нужно разместить информацию о том, как правильно совершить оплату и куда обратиться в случае возникновения трудностей, на заметном месте. Нужно сделать сам процесс оплаты максимально простым и коротким. Дайте клиенту выбрать из самых популярных платежных инструментов, заполнить красивую короткую платежную форму, вышлите ему подтверждение успешной оплаты заказа и сроки доставки товаров (реализации услуг). Не заставляйте клиентов искать возможность заплатить вам, заполнять бесконечные формы, звонить в ваш офис, чтобы узнать, прошла ли оплата и когда ждать доставку. Поставьте себя на место своего клиента и создайте для него самые приятные условия, чтобы совершив покупку у вас хотя бы один раз, он перестал искать альтернативы.

И, конечно же, стоит обращать пристальное внимание на то, как изменяется от года к году ваш потенциальный потребитель. В частности, откуда и как клиенты приходят на ваш сайт. В последние годы все больше активных пользователей Интернета ищут информацию и совершают покупки онлайн с помощью мобильных устройств: в США уже в конце 2011 года мобильные устройства генерировали 18% трафика интернет-магазинов и 14% продаж. В России цифры пока более скромны - 3-5% мобильного трафика. Однако если оценить динамику роста продаж мобильных устройств с возможностью выхода в Интернет и развитие мобильного Интернета на территории страны, у нас есть все поводы ожидать выхода российской мобильной аудитории на европейский и даже американский уровень в ближайшие годы. 

Уверенность подтверждают и первые успешные кейсы, о которых становится известно на рынке. Например, в марте газета «КоммерсантЪ» рассказала об успехе приложения для iOS сети ресторанов японской кухни «Тануки»: с приложения ежемесячно приходит до 60 000 заказов с минимальным размером чека в 1 000 рублей. Таким образом, российское мобильное приложение приносит своим владельцам до $2 млн. в месяц. И это прибавляет оптимизма. 

Конечно, стоит учитывать, что мобильное приложение – это не панацея для всех типов онлайн-бизнеса. Это отличное решение для интернет-магазинов  и компаний, продающих конечные услуги. С мобильного устройства, особенно, со смартфона, обычно покупают то, что нужно именно сейчас – еду, дисконтные товары, купоны, билеты. И закономерно, что такие покупатели хотят быстро и удобно выбрать, а потом – оплатить покупку. К счастью, в Рунете уже существует техническая возможность организации приема платежей по банковским картам из мобильных устройств на всех мобильных операционных системах.

Владельцам предприятий электронной коммерции стоит обратить пристальное внимание на создание и продвижение мобильной версии сайта или мобильного приложения. Это отличная возможность для формирования дополнительного канала продаж (хотя в ходе планирования продаж через этот канал стоит учитывать, что не все категории товаров удобно покупать с мобильного устройства).  Мобильное представительство компании – это отличный способ для знакомства потенциальных клиентов с вашим ассортиментом и условиями работы и получения полной информации, которая в дальнейшем позволит им совершить покупку в вашем оффлайн магазине или на веб-сайте компании со стационарного компьютера.

Подводя итоги, вспомним главное, о чем не нужно забывать никогда, - все, что мы делаем, мы делаем для наших клиентов. И предоставляя клиентам новый платежный сервис, мы должны продумать процесс его использования так, чтобы впоследствии у клиентов остались только самые лучшие впечатления от сотрудничества с вашей компанией через Интернет, а каждый новый посетитель вашего сайта, совершивший покупку, становился вашим постоянным клиентом.


Опубликовано в журнале "Управление магазином" № 7, июль 2013 г.
Калькулятор тарифа

Рассчитайте примерный размер комиссии за интернет-эквайринг с учетом особенностей вашего бизнеса.

Компания зарегистрирована
Тип бизнеса
Страна
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот

По предварительным расчетам ваша эквайринговая комиссия составит


Плата за транзакцию:
Абонентская плата:
Данный расчет является предварительным.
Более точную информацию вы сможете получить после подачи заявки.
E-Commerce
Другие отрасли
Месячный
оборот, руб.
Ставка
комиссии
Абонентская
плата, руб.
< 100 тыс. 2,9% 2990
100–200 тыс. 2,9% 1990
200–300 тыс. 2,9% 990
300–500 тыс. 2,9% 0
0,5–1 млн 2,8% 0
Месячный
оборот, руб.
Ставка
комиссии
Абонентская
плата, руб.
1–5 млн 2,7% 0
5–10 млн 2,6% 0
10–20 млн 2,5% 0
20–50 млн 2,45% 0
более 100 млн индивидуальные условия
Месячный оборот, руб. ЖКХ Авиакассы GDS
< 1 млн 1,5%* 2,3%* 0,8%
1–3 млн 1,4% 2,2% 0,7%
3–10 млн 1,3% 2,1% 0,6%
10–30 1,2% 2,0% 0,5%
30–100 1,1% 1,9% 0,4%
*Абонентская плата 1990 руб./мес. при обороте менее 400 000 руб.
Европа
Казахстан
Кыргызстан, Таджикистан
Азия
Месячный оборот безналичных платежей, € Ставка комиссии
(EUR, USD, GBP, PLN, CZK, DKK, NOK, SEK)*
Ставка комиссии
(RUB, CHF)*
< 50 тыс. 2,7% 3,2%
50 тыс. – 150 тыс. 2,6% 3,1%
> 150 тыс. 2,5% 3,0%
* При среднем чеке ниже 25€ взимается дополнительная плата за транзакцию в размере 0,15€.
Месячный оборот безналичных платежей, тенге Ставка комиссии
< 5 млн 2,8%
5 – 15 млн 2,6%
15 – 25 млн 2,5%
> 25 млн Индивидуальные условия
Страна Ставка коммиссии
Кыргызстан 4,0%
Таджикистан 4,0%
Месячный оборот безналичных платежей, $ Ставка комиссии
(HKD, USD, EUR, SGD, RUB, JPY, CNY)
Стоимость транзакции, $
< 50 тыс. 4,5% 0,30
50 тыс. – 150 тыс. 4,2% 0,30
> 150 тыс. 3,8% 0,30

В таблице представлены базовые тарифы. Ваша ставка может быть ниже – узнайте ее, подав заявку на подключение.

Внимание! Все расчеты являются предварительными! Более точную информацию вы сможете получить после подачи заявки на подключение.