Наверх
Платежные решения для всех типов интернет-бизнеса
← Все материалы раздела
09.08.2016

Тёмная сторона поведенческой психологии или размышления о кредитной карте

Кредитки стали привычной частью жизни жителя российского мегаполиса. До американского уровня проникновения кредитных карт нам, конечно, еще далеко, но уровень «закредитованности» населения увеличивается с каждым годом. Пресс-центр PayOnline решил помочь читателям «заглянуть в будущее» и перевел размышления американского владельца кредитной карты о темной стороне поведенческой психологии.

Прием платежей на сайте


Когда мне было 22, мне вдруг стало интересно, на чем кредитные компании делают деньги. На тот момент у меня было две пластиковые карточки. Каждый месяц я мог купить необходимые вещи с карты и – так я использовал автоплатеж – ежемесячно баланс пополнялся с моего чекового счета. Насколько я помню, обслуживание было бесплатным. И если бы я решил не оплачивать счета по кредитке и объявить себя банкротом, у эмитента карт не было бы возможности взять с меня какие-либо деньги. А если учесть еще и кэш-бэк, всё выглядит так, будто мне платят за то, что я пользуюсь этой картой. Что же это за бизнес модель, когда компания платит человеку, чтобы тот пользовался ее продуктом?

Через 10 лет, помогая другу разобраться в рефинансировании его кредитных счетов, я наконец-то разобрался, как же должна работать эта бизнес-модель. Эмитент карты (обычно это банк) зарабатывает на штрафах, которые накладываются на тех, кто с опозданием закрывает задолженности по кредитным счетам. Естественно, это не единственно возможный способ делать деньги: банки получают комиссию за обработку платежей, которую им платят продавцы. Помимо этого, комиссия может браться за перевод денег со счета на счет. Но большую часть доходов их бизнес-модели занимают кредиты, которые они выдают под высокие ставки.

Тогда с какой стати потребителю брать кредит, если ставки так высоки? Если вы покупаете дом, ипотечная ставка может составить около 3,5% (в США). Если покупаете машину, вы берете автокредит, который составляет около 2%. Такие вещи как мебель и электроника стоят намного меньше, поэтому зачастую на них проще накопить деньги.

Но иногда бывает, что тратится больше, чем задумывалось, например, когда выходишь на новую работу, и тогда в ход идет кредитная карта – купить мебель и предметы первой необходимости, но это не самый типичный случай.

Самая банальная ситуация для использования кредитных средств без возможности своевременного пополнения счета - это неожиданные медицинские расходы. Они могут возникнуть неожиданно и оказаться очень большими, даже при наличии страховки. Из-за них у моего друга возник кредитный долг - и он не одинок: исследование New York

Times в 2012 году показало, что домохозяйства с средним и низким доходом задолженность около 1600$ по кредитным картам за медицинские услуги


Однако объем долгов по кредитным картам в США заметно превышает это число:

Прием платежей на сайте

Значит, многие оплачивают покупки кредитными картами, но не могут или не хотят оплачивать долг в конце месяца, продолжая совершать платежи в долг ежемесячно

При ставке от 12 до 14% это очень дорогой способ жизни. Но некоторые люди так и делают.

Почему? Найти ответ на этот вопрос в экономической теории не представляется возможным, так как она предполагает, что все потребители рациональны, и если берут в долг, то имеют на это особые экономические основания. Но поведенческая экономика насыщена примерами недальновидности, недостатка самоконтроля и слишком оптимистичной оценки будущего. Эти особенности поведения не касаются всех, но многие подвержены им – особенно бедные и менее образованные.

Кредитные компании хотят, чтобы люди тратили больше, чем они могут себе позволить, но не настолько, чтобы не оплачивать задолженность вовремя. И они могут выиграть, таргетируя лишь тех, кто более склонен к когнитивным «провалам».
Это - темная сторона поведенческой экономики. 

Недавние исследования экономистов Массачусетского Института Технологий, подтверждают эту гипотезу. Авторы используют данные частных компаний, которые отслеживают предложение кредитных карт. Они выяснили, что менее образованные потребители – кто, скорее всего, менее подкованы в финансовом плане – чаще получают предложения, включающие отложенные платежи. Они начинаются с низких комиссий, которые со временем растут и достигают супервысоких овердрафтов и отсроченных выплат. Иначе говоря, эти люди более склонны стать заемщиками, которые принимают плохие финансовые решения – накапливают долг и выплачивают в итоге намного более высоки проценты. Тем временем, более образованные пользователи получают такие предложения намного реже.

Интуиция меня не подвела. В рациональном мире, где люди платят высокие комиссии только в случае крайней нужды, кредитным компаниям сложнее делать деньги.
У них, конечно, есть прибыль с комиссии продавцов, но без возможности использовать финансовые слабости людей они не были бы так прибыльны.
Источник
Калькулятор тарифа

Рассчитайте примерный размер комиссии за интернет-эквайринг с учетом особенностей вашего бизнеса.

Компания зарегистрирована
Тип бизнеса
Ежемесячный оборот
Прием оплат через GDS возможен при обороте более 1 млн. рублей

По предварительным расчетам ваша эквайринговая комиссия составит

Ваша эквайринговая комиссия будет определена индивидуально и составит до

%
Плата за транзакцию: 0,00 руб.
Абонентская плата: ,00 руб./мес.
При обороте менее 400 000 руб. абонентская плата составит 1990 руб./мес.
Данный расчет является предварительным.
Более точную информацию вы сможете получить после подачи заявки.
E-Commerce
Другие отрасли
Месячный
оборот, руб.
Ставка
комиссии
Абонентская
плата, руб.
< 100 тыс. 2,9% 2990
100–200 тыс. 2,9% 1990
200–300 тыс. 2,9% 990
300–500 тыс. 2,9% 0
0,5–1 млн 2,8% 0
Месячный
оборот, руб.
Ставка
комиссии
Абонентская
плата, руб.
1–5 млн 2,7% 0
5–10 млн 2,6% 0
10–20 млн 2,5% 0
20–50 млн 2,45% 0
более 100 млн индивидуальные условия
Месячный оборот, руб. ЖКХ Авиакассы GDS
< 1 млн 1,5%* 2,3%* 0,8%
1–3 млн 1,4% 2,2% 0,7%
3–10 млн 1,3% 2,1% 0,6%
10–30 1,2% 2,0% 0,5%
30–100 1,1% 1,9% 0,4%
*Абонентская плата 1990 руб./мес. при обороте менее 400 000 руб.

В таблице представлены базовые тарифы. Ваша ставка может быть ниже – узнайте ее, подав заявку на подключение.

Внимание! Все расчеты являются предварительными! Более точную информацию вы сможете получить после подачи заявки на подключение.