Наверх
Платежные решения для всех типов интернет-бизнеса
← Все материалы раздела
09.08.2016

Тёмная сторона поведенческой психологии или размышления о кредитной карте

Кредитки стали привычной частью жизни жителя российского мегаполиса. До американского уровня проникновения кредитных карт нам, конечно, еще далеко, но уровень «закредитованности» населения увеличивается с каждым годом. Пресс-центр PayOnline решил помочь читателям «заглянуть в будущее» и перевел размышления американского владельца кредитной карты о темной стороне поведенческой психологии.

Прием платежей на сайте


Когда мне было 22, мне вдруг стало интересно, на чем кредитные компании делают деньги. На тот момент у меня было две пластиковые карточки. Каждый месяц я мог купить необходимые вещи с карты и – так я использовал автоплатеж – ежемесячно баланс пополнялся с моего чекового счета. Насколько я помню, обслуживание было бесплатным. И если бы я решил не оплачивать счета по кредитке и объявить себя банкротом, у эмитента карт не было бы возможности взять с меня какие-либо деньги. А если учесть еще и кэш-бэк, всё выглядит так, будто мне платят за то, что я пользуюсь этой картой. Что же это за бизнес модель, когда компания платит человеку, чтобы тот пользовался ее продуктом?

Через 10 лет, помогая другу разобраться в рефинансировании его кредитных счетов, я наконец-то разобрался, как же должна работать эта бизнес-модель. Эмитент карты (обычно это банк) зарабатывает на штрафах, которые накладываются на тех, кто с опозданием закрывает задолженности по кредитным счетам. Естественно, это не единственно возможный способ делать деньги: банки получают комиссию за обработку платежей, которую им платят продавцы. Помимо этого, комиссия может браться за перевод денег со счета на счет. Но большую часть доходов их бизнес-модели занимают кредиты, которые они выдают под высокие ставки.

Тогда с какой стати потребителю брать кредит, если ставки так высоки? Если вы покупаете дом, ипотечная ставка может составить около 3,5% (в США). Если покупаете машину, вы берете автокредит, который составляет около 2%. Такие вещи как мебель и электроника стоят намного меньше, поэтому зачастую на них проще накопить деньги.

Но иногда бывает, что тратится больше, чем задумывалось, например, когда выходишь на новую работу, и тогда в ход идет кредитная карта – купить мебель и предметы первой необходимости, но это не самый типичный случай.

Самая банальная ситуация для использования кредитных средств без возможности своевременного пополнения счета - это неожиданные медицинские расходы. Они могут возникнуть неожиданно и оказаться очень большими, даже при наличии страховки. Из-за них у моего друга возник кредитный долг - и он не одинок: исследование New York

Times в 2012 году показало, что домохозяйства с средним и низким доходом задолженность около 1600$ по кредитным картам за медицинские услуги


Однако объем долгов по кредитным картам в США заметно превышает это число:

Прием платежей на сайте

Значит, многие оплачивают покупки кредитными картами, но не могут или не хотят оплачивать долг в конце месяца, продолжая совершать платежи в долг ежемесячно

При ставке от 12 до 14% это очень дорогой способ жизни. Но некоторые люди так и делают.

Почему? Найти ответ на этот вопрос в экономической теории не представляется возможным, так как она предполагает, что все потребители рациональны, и если берут в долг, то имеют на это особые экономические основания. Но поведенческая экономика насыщена примерами недальновидности, недостатка самоконтроля и слишком оптимистичной оценки будущего. Эти особенности поведения не касаются всех, но многие подвержены им – особенно бедные и менее образованные.

Кредитные компании хотят, чтобы люди тратили больше, чем они могут себе позволить, но не настолько, чтобы не оплачивать задолженность вовремя. И они могут выиграть, таргетируя лишь тех, кто более склонен к когнитивным «провалам».
Это - темная сторона поведенческой экономики. 

Недавние исследования экономистов Массачусетского Института Технологий, подтверждают эту гипотезу. Авторы используют данные частных компаний, которые отслеживают предложение кредитных карт. Они выяснили, что менее образованные потребители – кто, скорее всего, менее подкованы в финансовом плане – чаще получают предложения, включающие отложенные платежи. Они начинаются с низких комиссий, которые со временем растут и достигают супервысоких овердрафтов и отсроченных выплат. Иначе говоря, эти люди более склонны стать заемщиками, которые принимают плохие финансовые решения – накапливают долг и выплачивают в итоге намного более высоки проценты. Тем временем, более образованные пользователи получают такие предложения намного реже.

Интуиция меня не подвела. В рациональном мире, где люди платят высокие комиссии только в случае крайней нужды, кредитным компаниям сложнее делать деньги.
У них, конечно, есть прибыль с комиссии продавцов, но без возможности использовать финансовые слабости людей они не были бы так прибыльны.
Источник
Калькулятор тарифа

Рассчитайте примерный размер комиссии за интернет-эквайринг с учетом особенностей вашего бизнеса.

Компания зарегистрирована
Тип бизнеса
Страна
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот
Ежемесячный оборот

По предварительным расчетам ваша эквайринговая комиссия составит


Плата за транзакцию:
Абонентская плата:
Данный расчет является предварительным.
Более точную информацию вы сможете получить после подачи заявки.
E-Commerce
Другие отрасли
Месячный
оборот, руб.
Ставка
комиссии
Абонентская
плата, руб.
< 100 тыс. 2,9% 2990
100–200 тыс. 2,9% 1990
200–300 тыс. 2,9% 990
300–500 тыс. 2,9% 0
0,5–1 млн 2,8% 0
Месячный
оборот, руб.
Ставка
комиссии
Абонентская
плата, руб.
1–5 млн 2,7% 0
5–10 млн 2,6% 0
10–20 млн 2,5% 0
20–50 млн 2,45% 0
более 100 млн индивидуальные условия
Месячный оборот, руб. ЖКХ Авиакассы GDS
< 1 млн 1,5%* 2,3%* 0,8%
1–3 млн 1,4% 2,2% 0,7%
3–10 млн 1,3% 2,1% 0,6%
10–30 1,2% 2,0% 0,5%
30–100 1,1% 1,9% 0,4%
*Абонентская плата 1990 руб./мес. при обороте менее 400 000 руб.
Европа
Казахстан
Кыргызстан, Таджикистан
Азия
Месячный оборот безналичных платежей, € Ставка комиссии
(EUR, USD, GBP, PLN, CZK, DKK, NOK, SEK)*
Ставка комиссии
(RUB, CHF)*
< 50 тыс. 2,7% 3,2%
50 тыс. – 150 тыс. 2,6% 3,1%
> 150 тыс. 2,5% 3,0%
* При среднем чеке ниже 25€ взимается дополнительная плата за транзакцию в размере 0,15€.
Месячный оборот безналичных платежей, тенге Ставка комиссии
< 5 млн 2,8%
5 – 15 млн 2,6%
15 – 25 млн 2,5%
> 25 млн Индивидуальные условия
Страна Ставка коммиссии
Кыргызстан 4,0%
Таджикистан 4,0%
Месячный оборот безналичных платежей, $ Ставка комиссии
(HKD, USD, EUR, SGD, RUB, JPY, CNY)
Стоимость транзакции, $
< 50 тыс. 4,5% 0,30
50 тыс. – 150 тыс. 4,2% 0,30
> 150 тыс. 3,8% 0,30

В таблице представлены базовые тарифы. Ваша ставка может быть ниже – узнайте ее, подав заявку на подключение.

Внимание! Все расчеты являются предварительными! Более точную информацию вы сможете получить после подачи заявки на подключение.